Получить кредит в Казахстане станет сложнее? С 18 августа изменились правила

С 18 августа в Казахстане изменился порядок оценки доходов и долгов граждан при выдаче банковских кредитов. Банки должны тщательнее проверять источники дохода заемщика и исключать случаи, когда его размер искусственно увеличивается за счет переводов между собственными счетами. Изменения предусмотрены постановлением Национального Банка от 31 июля 2026 года №92.

Документ не вводит новый общий запрет на кредитование и не меняет действующий максимальный коэффициент долговой нагрузки в 0,5. Однако он уточняет, какие доходы и обязательства банки должны учитывать перед принятием решения по заявке.

Банки будут тщательнее проверять доход

Одно из наиболее заметных изменений касается подтверждения платежеспособности. При расчете среднего ежемесячного дохода банк должен проверить, не оказался ли он завышен искусственно.

В частности, при проверке должны исключаться:

• повторный учет одного и того же источника дохода сразу по нескольким критериям;
• пополнение дебетовых карт, счетов или депозитов за счет переводов между собственными счетами заемщика;
• операции, при которых для пополнения используются заемные средства самого клиента.

Кроме того, принимаемый банком вид дохода, как правило, должен быть получен как минимум в двух любых месяцах из шести месяцев перед обращением за кредитом.

Это означает, что простое перемещение одной и той же суммы между своими картами или счетами не должно искусственно улучшать финансовый профиль клиента при расчете его долговой нагрузки.

Долг к доходу будут считать в три этапа

Постановление также вводит подробный порядок расчета коэффициента долга к доходу. Проверка проводится в три этапа.

1. Сначала банк оценивает платежеспособность клиента и его доход.
2. Затем рассчитывает соотношение долга и дохода отдельно по тому виду кредита, за которым обратился человек.
3. После этого оценивается вся совокупная задолженность заемщика.

Отдельный расчет предусмотрен для беззалоговых потребительских кредитов и кредитных линий, ипотеки, а также займов под залог приобретаемого автомобиля или другого обеспечения.

При общей оценке учитываются действующие банковские займы и микрокредиты, использованные кредитные лимиты, а также просроченные платежи.

Что происходит с кредитными картами

Использованный лимит кредитной карты также учитывается при расчете долговой нагрузки. Ежемесячный платеж по такой карте для целей расчета принимается в размере 10% от использованного кредитного лимита.

Например, если из доступного лимита клиент использовал 300 тысяч тенге, при расчете долговой нагрузки банк учитывает 30 тысяч тенге ежемесячного платежа.

При этом речь идет именно об использованной части лимита, а не обо всей сумме, которую банк потенциально разрешил потратить.

Есть исключения для некоторых кредитов

Требование соблюдать максимальный коэффициент долговой нагрузки не распространяется на ряд случаев. Среди них программа рефинансирования ипотечных жилищных займов Национального Банка, займы в рамках Государственной образовательной накопительной системы и обязательства по кредитам, перешедшие человеку по наследству.

До конца 2026 года отдельные исключения продолжают действовать и для некоторых автокредитов. В частности, речь идет о покупке нового автомобиля, а также подержанных машин при соблюдении установленных требований к первоначальному взносу.

Что изменится для обычного заемщика

Для человека с постоянным подтверждаемым доходом и умеренной кредитной нагрузкой изменения могут остаться практически незаметными. Основное отличие заключается в том, что банк получает более формализованный механизм проверки того, откуда появился доход и сколько долгов уже есть у клиента.

Сложнее может стать ситуация, когда платежеспособность раньше подтверждалась преимущественно оборотами по картам и счетам, особенно если значительная часть этих поступлений представляла собой переводы между собственными счетами.

При этом максимальный коэффициент долговой нагрузки не изменился. Он по-прежнему составляет 0,5. Поэтому постановление от 31 июля корректнее рассматривать не как введение нового общего кредитного лимита, а как ужесточение и детализацию самой процедуры оценки заемщика.