Казахстанцам могут ограничить ипотеку и автокредиты по уровню дохода

Получить ипотеку, автокредит или крупный потребительский заём в Казахстане в будущем может стать сложнее для людей с высокой задолженностью. Нацбанк начнёт отдельно сравнивать долги граждан по каждому виду кредитов с их годовыми доходами, говорится в сообщении регулятора.

Новые ограничения пока не вводятся. Сначала Нацбанк будет наблюдать, как меняется долговая нагрузка казахстанцев по ипотеке, автокредитам и беззалоговым займам.

Если риски на кредитном рынке продолжат расти, для разных видов займов могут установить отдельные предельные значения. Это означает, что при рассмотрении заявки банк сможет учитывать не только ежемесячный платёж, но и то, во сколько раз общий долг человека превышает его годовой доход.

Какие кредиты попадут под отдельный контроль

Нацбанк планирует отслеживать коэффициент долга к доходу по четырём направлениям:

• ипотечные жилищные займы;
• автокредиты;
• беззалоговые потребительские займы;
• совокупная задолженность человека по всем кредитам и микрокредитам.

Пока для этих категорий не установлены отдельные лимиты. Решение могут рассмотреть позднее, если мониторинг покажет дальнейшее увеличение закредитованности населения.

Особое внимание регулятор обратил на автокредитование. Беззалоговые потребительские займы по-прежнему остаются главным источником роста розничного кредитования, но темпы их увеличения стабилизировались. При этом доля автокредитов постепенно растёт.

Как долги будут сравнивать с доходами

Для оценки используется коэффициент долга к доходу, сокращённо КДД. Он показывает, сколько годовых доходов человека потребуется, чтобы покрыть всю его задолженность.

При расчёте учитываются действующие банковские займы, микрокредиты, просроченные обязательства и новый кредит, который хочет получить клиент.

Например, если человек зарабатывает 6 миллионов тенге в год, а его общая задолженность с учётом нового займа составляет 18 миллионов тенге, коэффициент долга к доходу будет равен трём.

Чем выше этот показатель, тем больше риск, что заёмщику станет трудно выполнять обязательства. КДД рассчитывается до того, как банк примет решение об одобрении нового кредита.

Общий долг могут ограничить восемью годовыми доходами

Отдельно Нацбанк ранее подготовил проект, согласно которому с 1 января 2027 года совокупная задолженность заёмщика не должна превышать восемь его годовых доходов. Об этом регулятор сообщил в мае 2026 года.

Если человек получает 6 миллионов тенге в год, предельная общая задолженность при таком лимите составит 48 миллионов тенге. В расчёт войдут все непогашенные кредиты, микрокредиты и сумма нового займа.

Это ограничение пока остаётся проектом. Для ипотеки, автокредитов и беззалоговых займов отдельные предельные значения также не утверждены.

Какие ограничения уже действуют

Нацбанк и Агентство по регулированию финансового рынка ранее приняли несколько мер для замедления роста потребительского кредитования. Среди них:

• ограничение максимальных сумм беззалоговых займов и микрокредитов;
• ужесточение правил подтверждения доходов;
• запрет на выдачу беззалоговых потребительских кредитов гражданам с просрочкой более 90 дней;
• дополнительные требования к капиталу банков, активно кредитующих население.

Действующий коэффициент долговой нагрузки также сохраняется. По нему ежемесячные платежи по кредитам, как правило, не должны превышать половину дохода заёмщика. Пересматривать этот предел Нацбанк пока не планирует.

Таким образом, немедленных изменений для желающих оформить ипотеку или автокредит нет. Однако данные по таким займам начнут анализировать отдельно, а при дальнейшем росте рисков условия выдачи кредитов могут ужесточить.